第六百二十章利弊
“市易之法有三：結(jié)保賒請，一也；契書金銀抵擋，二也；貿(mào)遷物貨，三也。”
第一條“結(jié)保賒請”，就是貸款給沒有抵當(dāng)財產(chǎn)的賒貸者。
“市易法，聽人賒錢。無抵當(dāng)者，三人相保則給之，皆出息十分之二。過期不輸息外，每月更罰錢百分之二。”
如是皇族宗室，則不需抵當(dāng)，只要“三人以上同保”，經(jīng)大宗正司出具身份證明，就可獲得貸款，賒貸額為“并息不得過兩月料錢之?dāng)?shù)”。
普通民戶，賒貸額更低。
第二條“契書金銀抵當(dāng)”，是市易法最重要的條款。
大宋的典賣、抵當(dāng)要有保人，故此法也稱為“抵保賒請”法。
契書金銀抵當(dāng)?shù)膶ο蠓譃槿悾皇浅洚?dāng)市易務(wù)的官吏的大商人，二是在京諸行鋪牙人，三是普通民戶。
市易法規(guī)定：市易務(wù)提舉官由朝廷委派，監(jiān)官與勾當(dāng)官募大商人充任，三者“以地產(chǎn)為抵，官貸之錢”。
又規(guī)定“許召在京諸行鋪牙人充本務(wù)行人、牙人，內(nèi)行人令供通已所有，或借他人產(chǎn)業(yè)金銀充抵當(dāng)，五人以上充一保。”
非市易務(wù)的普通民戶，“以抵當(dāng)物力多少，許令均分賒請”，賒請額不得超過抵當(dāng)價值。
第三條，貿(mào)遷物貨，其含意則是市易務(wù)親自參與是買賣物貨，使物貨通流，物價穩(wěn)定，初衷與常平倉法平抑糧價類似。
說白了，市易務(wù)就是先從外地商人們手上購入商品，然后將商品賒貸給承包市易務(wù)的京中大商人，大商人轉(zhuǎn)包給小商人，小商人賣完東西后償還。除了手續(xù)費，另加收白費之二十的年利息，逾期不還，則再每月加收百分之二的罰息。
其實這就是一種強(qiáng)行借貸，然后還要加上國家市場壟斷，還要加上官商勾結(jié)既當(dāng)裁判又當(dāng)球員。
王安石任命呂嘉問提舉此事，呂嘉問是呂氏“家賊”，到后來《宋史》都將他與呂公著呂公弼等呂氏高官單獨分開列傳的，想得到家族政治庇佑提攜絕不可能，沒有一點前途，得此機(jī)會，當(dāng)然踴躍報效。
呂嘉問整理市易法條文后上書，其建議中有重要一條：“兼并之家較固取利，令市易務(wù)覺察，申三司，按置以法。”
趙頊認(rèn)為這條讓市易司權(quán)力過重，將之削去。御史劉孝孫言：“于此見陛下寬仁愛民之至。”
安石曰：“孝孫稱頌此事，以為圣政，臣愚竊謂此乃圣政之闕也。”
意思是這一條的取消，讓兼并之家沒有了約束，會削弱市易法的效果。
由于這法是打著陜西沿邊市易得利，官民漢蕃盡皆稱便的旗號開的頭，而且呂嘉問更是其心可誅，不是針對的四通商號那才見了鬼了！
所以蘇油堅決拒絕背鍋，立即上章表示強(qiáng)烈反對。
首先，是不是所有商品，都必須先入市易務(wù)后才能買賣？如果不限制商品種類，百姓從市易務(wù)貸出，先交一筆手續(xù)費，賣完之后還要交兩分利息，那他的年利潤，起碼得在三成以上。
要是差價巨大的商品還好，要是普通小商品，能有這么高的利潤嗎？那老百姓賣完東西還完貸款之后，不是虧本嗎？
如果發(fā)生這種現(xiàn)象，市易務(wù)怎么解決？其一只能是壓低進(jìn)價，這不是違背了保護(hù)進(jìn)京商人的初衷嗎？其二就是提高賣價，這不是讓汴京小老百姓消費者吃虧嗎？
如果朝廷的目的是保護(hù)商業(yè)抑制兼并促進(jìn)流通，其實非常簡單。
如果目的是打破大商人壟斷不讓外地商人吃虧，方法也不是只有官府替代一途。
讓行會執(zhí)事制度化，多元化，引入中小層商賈加入其中，分配戶數(shù)定額，逢大事集體表決，過三分之二通過，讓行會不是兼并之家的一言堂，再加上官府監(jiān)督，不就搞定了？
入京商人的貨物，實行公開競標(biāo)，打破準(zhǔn)入門檻，任何人都可以參與，價格交給市場，不就搞定了？
至于無本的小戶，沒有償還能力的那些，那屬于扶持對象，不是生產(chǎn)對象。
要扶持，就別收利息，將他們排除于官員績效之外，不要讓煎迫他們的實施人，從大商賈變成官員，那樣會為禍更烈！
永遠(yuǎn)記住那句話，貸款是有風(fēng)險的，要靠貸款盈利，首先就得防范風(fēng)險。
想吃利息，先得提防損失本金！
不是要逼迫人家典房當(dāng)屋，而是把事情做在前面，做在，壓根不讓這種事情發(fā)生！
商賈和農(nóng)人一樣，本錢就是他們的地，收益就是種出的糧食，商稅就是他們對國家的貢獻(xiàn)。
政府應(yīng)該做的，是培養(yǎng)出更多有地可種，有水可澆，有糧可存的人，才說得到讓他們做貢獻(xiàn)上來。
否則只能導(dǎo)致百姓難以立業(yè)，逃散拋荒，對商業(yè)來說，就是從事商務(wù)的人口減少，市井蕭條，流通不暢，進(jìn)而工坊凋敝，物價昂貴，初衷和結(jié)果，會南轅北轍！
隨便說說目前這法存在的問題：
其一，有的商品季節(jié)差價不大，“物價增減，難以定期，而一州、一縣價所增減，相去亦必不甚遠(yuǎn)，則貨或積而難售”，行戶賒貸之后，一年內(nèi)賺不到三成，就有賠錢之虞。怎么解決？
其二，官府是以一個放貸者的身份介入商品流通，然而市易息錢和市例錢有固定比率，所以市易官吏為擴(kuò)大政績，就必須依靠“罰息”。
隨著罰息的增加，市易法，會不會淪為盤剝百姓的的高利貸？
其三，罰息必將導(dǎo)致商戶虧欠市易本息越來越多，無法收回，導(dǎo)致貸款民戶破產(chǎn)，導(dǎo)致賒請法難以為繼，怎么解決？
其四，市易務(wù)權(quán)力過重，市易務(wù)從事商品批零的收入不歸國家財政，而由市易務(wù)官吏支配。
這其實是讓市易務(wù)官吏捷足先登，動用市易務(wù)本錢，從外地客商那里“賤買”物貨，再批發(fā)“貴賣”給本地商人零售。
在此過程中，本應(yīng)由“賤買”物貸的市易務(wù)官吏承擔(dān)的賒貸本息，卻全部轉(zhuǎn)嫁到零售商戶身上。
市易務(wù)官吏為了獲取批零差價，擴(kuò)大賒貸額，轉(zhuǎn)嫁賒貸本息，必定會強(qiáng)迫商戶“必買于市易”，使市易務(wù)成為“挾官府而為兼并”的市場壟斷機(jī)構(gòu)。怎么避免？怎么解決？
其五，由于市易務(wù)以收息多寡為賞罰標(biāo)準(zhǔn)，市易務(wù)為提高政績，以多收息錢為能事，如何保證不會有強(qiáng)迫、引誘民戶賒貸的事件發(fā)生？
其六，市易錢本應(yīng)貸給經(jīng)商之人，官員們?yōu)樘岣哒儯厝粸槎嗍障⒍环謱ο蟀l(fā)放的非商業(yè)貸款，必然演變?yōu)榧兇獾母呃J。怎么解決？
其七，市易務(wù)賒貸的物貨，或因質(zhì)價不符，“物貨損惡”，或因脫離市場需求，“滯而不售”，或因市易務(wù)官吏抬高價格，“賤買貴賣”，如果發(fā)生此類現(xiàn)象，必會給賒買者造成損失，需不需要監(jiān)督？如何避免其發(fā)生？
其八，中書說市易法遇價賤增價買進(jìn)，價貴則低價賣出。所謂“賤以買，貴以賣”，但是官員為了獲利，會不會“不賤而賤以買，不貴而貴以賣”？如何避免？如何監(jiān)督？
其九，會不會有官吏違規(guī)操作？比如即假借他人之名從市易務(wù)賒買；比如讓沒有賒買的人白出息錢；比如勒令商販不得往他郡，多為留難；比如操縱價格，倍獲私利？
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