方雨涵的動作很高效，沒兩天就約到了微眾稅銀公司的人。
來的有三個人，分別是董事長趙彥暉、CEO耿心偉，以及首席風(fēng)險官CRO許衛(wèi)。
在瑞民理財?shù)亩麻L辦公室里，張益達(dá)接見了這三人。
三人中最年輕的許衛(wèi)也年近四十了，其他兩人則四十多歲，看得出來，這是一個中老年創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊。
說是中老年，也不過是相對二三十歲的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊來說。
男人四十來歲正是創(chuàng)業(yè)黃金年齡，有人脈，有資金，有耐性。
一番寒暄以后，張益達(dá)了解到這家成立于2014年9月的公司已經(jīng)完成了天使輪、A輪兩輪融資。
其中，A輪融資還是IDG領(lǐng)投的，金額為2000萬元人民幣。
叫公司行政給三人泡好茶后，張益達(dá)笑道：“我也就直說吧！邀請三位前來呢，主要是想談?wù)勅鹈窭碡斒召徫⒈姸愩y的事情。”
張益達(dá)見三人聽后神色沒有太大波動，猜想方雨涵已經(jīng)打過了預(yù)防針。
事實上，也的確如此。
趙彥暉在接到方雨涵的電話后，聽聞張益達(dá)約見自己，感到有些驚異。
他和張益達(dá)素昧平生，約見自己干什么？談合作？
這種情況下，難免多問了幾句。
方雨涵也不遮掩，大大方方的說張益達(dá)想收購他們公司。
張益達(dá)看上了自己的公司？
趙彥暉和其他兩位創(chuàng)始人商量一陣后，決定見見張益達(dá)，聽聽他的條件再說。
張益達(dá)繼續(xù)說道：“小微企業(yè)融資難，融資貴，一直是社會的難點和痛點。
瑞民理財也是懷著解決這個問題的初心，進(jìn)入了企業(yè)貸領(lǐng)域。
但企業(yè)貸領(lǐng)域風(fēng)控一直是個難點。微眾稅銀作為一家企業(yè)征信和大數(shù)據(jù)分析公司，就這樣進(jìn)入了我們的視線。
對于你們公司，我也稍稍了解了，感覺十分敬佩。
才完成了2000萬的A輪融資，卻不舍得搬進(jìn)甲級寫字樓里辦公，還守著舊辦公里工作。”
許彥暉笑道：“雖然完成了2000萬A輪融資，但這個數(shù)額根本不算大。
互金領(lǐng)域，融資幾個億，乃至幾十億上百億的公司比比皆是。
比如說銳向，上一輪融資不就是25億美元嗎？
在這個行業(yè)，我們也就是蹣跚學(xué)步的孩子而已。
再加上人到中年，早已過了愛出風(fēng)頭，愛面子的年紀(jì)，我們認(rèn)為融資的每一分錢都必須花在刀刃上。”
張益達(dá)哈哈一笑，確實比年輕創(chuàng)業(yè)者成熟穩(wěn)重很多。
“我了解過微眾稅銀，你們只給銀行提供企業(yè)大數(shù)據(jù)征信報告，為什么不自己做放貸呢？”
微眾稅銀CEO耿心偉回答道：“公司在企業(yè)大數(shù)據(jù)征信領(lǐng)域確立絕對的優(yōu)勢之前，都不會盲目擴(kuò)張，搞多元化發(fā)展。
我們認(rèn)為只有把精力專注在一件事情上面，才能把這件事情做到極致。”
張益達(dá)點頭，確實很務(wù)實，應(yīng)該是年輕時候遭受過創(chuàng)業(yè)的毒打，目標(biāo)才會這么的清晰與堅定。
“瑞民理財有自己的穩(wěn)定融資渠道，現(xiàn)在想切入小微企業(yè)貸領(lǐng)域，我想請教一下，我們該如何把“金融、科技、稅務(wù)”三者融為一體，并發(fā)揮出最大威力？”
三人知道這是在考較自己等人，趙彥暉笑道：“這個問題，讓許衛(wèi)來回答吧！
我就是一個單純做技術(shù)出身的，老耿則一直在銀行工作。
許衛(wèi)的金融科技應(yīng)用經(jīng)驗更加豐富，他是麻省理工的博士，曾先后任富國銀行量化分析副總裁，第一國際資本模型風(fēng)險官。”
“哦，是嗎？”
張益達(dá)笑道：“我公司有很多Capital one回國加盟的人才，像益民貸CEO陳少杰他們都是第一國際資本出身的。
現(xiàn)在國內(nèi)互金的半邊天，都是第一國際黑幫撐起來的。
大米金融的CRO陳曦，網(wǎng)商銀行CRO余泉，宜銀貸CRO潘奕婷、拍拍貸COO章峰、陸金所副總經(jīng)理姚志平……
不得不服啊！第一國際資本是全世界消費金融史繞不過的一座豐碑。
聽說國內(nèi)互金公司派出去的獵頭把第一國際資本里的華人都挖空了。
聽過最離譜的，一個人曾在Capital One做了一個月實習(xí)生，回國后成為某金融公司的首席風(fēng)險官，結(jié)果公司估值生生漲了一個億。”
許衛(wèi)笑而搖頭，既對張益達(dá)的贊譽(yù)感到深深自豪，又對國內(nèi)互金行業(yè)的非理性繁榮感到擔(dān)憂。
“相比國內(nèi)C端消費金融的一片紅海，我更喜歡沒那么嘈雜的B端金融科技。”
張益達(dá)看著許衛(wèi)，問：“許總的論點倒還是新穎，你認(rèn)為B端機(jī)會更多嗎？”
“機(jī)會或許沒那么多，市場沒那么大。但更加適合長期發(fā)展，因為賺B端的錢更辛苦，而更多的人缺乏這么一份耐心，更喜歡賺C端的快錢。”
許衛(wèi)看著張益達(dá)，又說：“當(dāng)然，我這里沒有任何指責(zé)的意思，每個人的選擇不同罷了。
B端目前還是一片藍(lán)海，也有一定的進(jìn)入門檻，所以可以安安靜靜的搞研發(fā)、打基礎(chǔ)。”
中國沒有B端互聯(lián)網(wǎng)的巨無霸，也確實讓人感覺匪夷所思的。
張益達(dá)相信遲早會涌現(xiàn)出這么一家公司的，當(dāng)然大概率是在阿貍和企鵝中孵化出來。
無他，扎根太深了。阿貍的可能性甚至還要更大一些，因為釘釘比企業(yè)微信要好很多。
賣弄一通之后，許衛(wèi)開始回到主題，他說道：“那我簡單談一下我對小微企業(yè)貸的看法，不足之處，還請張總見諒。”
“許總謙虛了，還請賜教。”
許衛(wèi)繼續(xù)講道：“涉稅數(shù)據(jù)在貸款領(lǐng)域的使用是一種中國創(chuàng)新。
中國在根據(jù)國情進(jìn)行了稅務(wù)的營改增之后，涉稅數(shù)據(jù)價值大增，這對于中國金融業(yè)來說是一個非常大的機(jī)會，可以直接邁入數(shù)據(jù)化的時代，在國際上進(jìn)行彎道超車。
通過稅務(wù)局的專線接口調(diào)取相應(yīng)的數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗、分析，通過模型形成可視化報告，并且給企業(yè)評分。
而金融機(jī)構(gòu)可以基于這些信息給企業(yè)貸款。
在這個過程中，更現(xiàn)實的方式是實現(xiàn)自動化，用“人工+機(jī)器”學(xué)習(xí)的方式，讓金融機(jī)構(gòu)多了一個工具，以提高貸款效率。
在深入數(shù)據(jù)建模的過程中，我們發(fā)現(xiàn)了中小微企業(yè)在當(dāng)下有著更多的獨特數(shù)據(jù)特點。
比如對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，他們沒有廠房、辦公樓，以及大量的設(shè)備。
所以在設(shè)置影響他們信用的權(quán)重時，會和傳統(tǒng)企業(yè)有非常大的不同。
同時我們還得出一個結(jié)論：針對不同的行業(yè)，必須進(jìn)行不同的模型構(gòu)建，這可以讓影響因子有著更強(qiáng)的行業(yè)屬性。
小微企業(yè)如果運營狀況非常好，財務(wù)上往往會有較高的管理費用，這樣一來日常開支增加，企業(yè)就會降低賬面上的利潤。
所以，小微企業(yè)管理費比例這樣一個傳統(tǒng)財務(wù)分析不會覆蓋的指標(biāo)，也成了反映企業(yè)運營的一個重要參考。
這些都和傳統(tǒng)應(yīng)用企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等評估標(biāo)準(zhǔn)有著很大的不同。”
張益達(dá)贊賞地看了許衛(wèi)一眼，不愧是行家，看來微眾稅銀的確摸索出了一些稅貸領(lǐng)域的門道。
買，一定要把這家公司買下來。
“除了涉稅數(shù)據(jù)，小微企業(yè)貸款也還可以納入其他的企業(yè)運營數(shù)據(jù)作為參考吧？”
面對張益達(dá)提問，許衛(wèi)的回答是：“當(dāng)然！
企業(yè)的基本信息，納稅信息以及經(jīng)營信息，財務(wù)信息，上下游信息，違章稽查等都可以納入風(fēng)控模型中，多維度分析，給企業(yè)用戶畫像、評分，并形成最終的商業(yè)價值。”
張益達(dá)又問道：“這些手段都是應(yīng)用于貸前階段的，關(guān)于貸中和貸后，你們有沒有什么好的解決辦法？”
許衛(wèi)皺了下眉頭，說：“目前，微眾稅銀主要為銀行提供貸前的風(fēng)控技術(shù)支持。
貸中和貸后的話，需要配合涉及企業(yè)經(jīng)營層面的CRM、ERP之類的系統(tǒng)。
另外，工商信息變更，司法處罰，以及納稅數(shù)額波動等方面，也可以對企業(yè)進(jìn)行一定的監(jiān)測。”
“CRM的話，除了內(nèi)部辦公以外，我們暫時沒有對外發(fā)行產(chǎn)品。
不過銳向的魔寶支付配合智慧金融研究院，一直在展開針對個體工商戶收款碼收銀流水的數(shù)據(jù)分析。
目前也有了一些成果，未來會向魔寶支付的上千萬商家開放商戶貸。”
許衛(wèi)眼睛一亮，早聽說銳向的金融科技技術(shù)很牛了，沒想到都開始涉足B端了。
“我們國家有6200萬個體工商戶和2000多萬家小微企業(yè)。
比起小微企業(yè)，個體工商戶的風(fēng)控難度那簡直是地獄級的。
他們沒有稅務(wù)數(shù)據(jù)，只有收銀流水。”
說到這，許衛(wèi)感慨道：“在中國，也只有企鵝，螞蟥金服，還有銳向能給這些個體工商戶進(jìn)行大數(shù)據(jù)風(fēng)控評估。”
張益達(dá)說道：“相比他們兩家，銳向目前的數(shù)據(jù)源還是要少上不少。等過上幾年，應(yīng)該可以追上他們。”
許衛(wèi)猜想張益達(dá)難道有什么殺手锏？不過張益達(dá)沒詳談，他也不方便追問。盡管好奇心很強(qiáng)，但也只能強(qiáng)按捺住。
“瑞民理財進(jìn)軍小微企業(yè)貸的決心很大，在資金端，坐擁惠民出行這一流量入口的我們，根本不缺放貸資金。
唯一欠缺的，就是對B端企業(yè)的風(fēng)控能力。”
張益達(dá)又?jǐn)[擺手，“不過這都沒有關(guān)系，不談稅銀領(lǐng)域，瑞民理財接下來還會考慮投資并購企業(yè)查詢網(wǎng)站、各細(xì)分行業(yè)的SaaS軟件或者CRM軟件。
瑞民理財，未來絕對不止是P2P，甚至金融業(yè)務(wù)占據(jù)的營收比例都只是很小一部分。
我們想做的是中國的益博睿！以企業(yè)征信為核心，衍生金融、軟件、市場營銷等服務(wù)。”
許衛(wèi)三人對益博睿都不陌生，這是一家年市值百億美金，上萬雇員的世界級企業(yè)征信巨頭。
“加入瑞民理財吧！或許應(yīng)該改下名字了，叫……睿信集團(tuán)。
睿，智也，明也；信，誠實，信任，信用。
就叫這個名字好了！”
給公司改完名字，張益達(dá)又看向三人，說道：“睿信集團(tuán)依托目前的基礎(chǔ)，可以給你們提供更廣闊的舞臺。
未來，甚至還可以跟隨我的其他產(chǎn)業(yè)一起出海，跟國際征信巨頭同場競技。
至于微眾稅銀，我也可以按照你們A輪融資的估值溢價20%收購。
現(xiàn)金或者睿信集團(tuán)的股權(quán)都可以，三位覺得意下如何？”
許衛(wèi)有些動心，他放棄很多獨角獸C端消費金融公司的邀請，加入才A輪融資的微眾稅銀，所求的就是在B端金融科技領(lǐng)域一展抱負(fù)。
張益達(dá)能夠給予他的舞臺無疑更加廣闊，是個優(yōu)質(zhì)的投靠對象。
趙彥暉和耿心偉兩人作為創(chuàng)始人，持有公司股份最多，這突然的要賣掉公司，難免有些踟躕。
張益達(dá)提供的收購價其實也一般，相較幾月前的A輪融資估值溢價20％而已。
他們倆主要在考慮，從創(chuàng)業(yè)者變成職業(yè)經(jīng)理人，自己的得失。
“張總，瑞民理財已經(jīng)估值10億美元了，我們微眾稅銀的估值不過是2億人民幣，股權(quán)并購的話，我們也占不了太多股份啊？
扣除風(fēng)投的那部分，我們兩人勉強(qiáng)能占據(jù)個1%。至于老許，他連1%的股份都占不到。”
趙彥暉曾經(jīng)在國防科技大學(xué)當(dāng)過老師，軍人出身的他，性格還是比較果斷，直接就提出了自己的顧慮。
原來是嫌股份太少了，這個問題好商量。張益達(dá)笑著說道：“瑞民理財有10%的期權(quán)池，經(jīng)歷了兩輪融資后還有8.1%。
目前發(fā)放了2%出去了，你們加入后，也是可以獲得期權(quán)的。
另外，后面視發(fā)展情況，我還會跟股東商量，對期權(quán)池進(jìn)行補(bǔ)充。”
“那行吧！我們可不可以選擇一半股權(quán)，一半現(xiàn)金的收購方式啊？”耿心偉問道。
“可以！”張益達(dá)的回答很簡單，但卻鏗鏘有力。
耿心偉跟兩位同事對視了幾眼，又說：“那我們得跟IDG等機(jī)構(gòu)股東商量一下，才能做最終決定。”
“嗯，IDG那邊選擇換股，或者全現(xiàn)金退出都可以，你們把我的話給他們帶到。”
三人都點了點頭，又跟張益達(dá)親切交談了一番后，這才滿意地離開了。
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