袁天帆得到了他想要的職位，心里很開心，臉上笑逐顏開，神采飛揚。他咧著嘴笑道：“老板，您還有其他吩咐嗎？”
“我想提高新世界商業銀行的存款利率，以此吸引人來大量存款，你看怎么樣？”石莫想大量吸收民眾存款后自己搞投資，而袁天帆是美國芝加哥大學經濟系畢業生，專業的金融業人士，于是石莫向他詢問。
石莫雖然不是專業人士，但也知道一點銀行是怎么賺錢的。
銀行最傳統的盈利模式就是靠低“買”高“賣”，從而賺取利息差。
比如，普通人去銀行辦理五年期存款，銀行只給他2.75%的年化利息。接著銀行把他這筆錢放貸出去，收取對方4.9%的利息。就這樣空手套白狼賺到2.15%的利息差了。
按貸款對象，一般分為商業貸款、不動產貸款、消費貸款、同業貸款等。
而如果新世界商業銀行提高了存款利率，雖然新世界銀行支付的利息變多了，但石莫相信依靠他優勢可以投資賺到更多的錢。
以3年期存款來對比，大型銀行一般利率是2.75%，股份制銀行能夠達到3%，中小型銀行能夠達到3.5%，而民營銀行能夠達到5%左右。
而石莫想提高到8%，這樣提升自己銀行的存款利率，就可能有很多人過來存款啦。
袁天帆聽了石莫的話撇撇嘴，知道石莫對香港的金融業是七竅通了六竅，一竅不通，于是他解釋道：“老板，道亨銀行是一個持牌銀行，所以你這樣做是不行的。
香港雖然在73年解除了外匯管制，74年放開了黃金進出口，78年放開了銀行牌照，到現在82年徹底實現資本進出自由，香港就此成為名副其實的‘自由港’，但這并不意味著香港持牌銀行的利率也放開了，我跟你說……”
說著說著，袁天帆忍不住就向石莫說起了現在香港的銀行制度。
為了香港銀行體系的穩定和發展，不搞惡意競爭的“利率戰”，港府在1981年4月對《銀行業條例》和《接受存款公司條例》進行了重大修訂。
目前香港實行的是銀行三級制或稱金融三級制，即將接受存款機構劃分為持牌銀行，有限制持牌銀行和接受存款公司三類，統稱為認可機構。
就其經營業務范圍看，持牌銀行屬于通常所稱的商業銀行。
持牌銀行：最低實收資本金為1億港元，業務范圍廣泛，可向公眾接受任何期限和數量的各類存款，可進行抵押放款，建筑放款，信用透支，進出口押匯，樓字信貸，海外匯兌，證券投資，信托和保險代理等等;但必須加入銀行同業公會，接受利率協議的約束，也就是說銀行自己不能隨意提高存款利率。
持牌接受存款公司：最低實收資本為7500萬港元，只能接受50萬港元以上任何期限的存款，其業務屬“批發性”，主要有包銷，財務服務與咨詢，集團貸款和可轉讓存款證買賣。就其業務范圍看，持牌接受存款公司屬于通常所說的商人銀行或投資銀行.
注冊接受存款公司：最低實收資本為1000萬港元，只能接受不少于5萬港元，期限為3個月以上的定期存款(1986年調整為10萬港元)，其業務屬“零售性”，主要有各類抵押貸款，股票，債券，外匯，黃金，可轉讓存款證的買賣，保險代理，信貸財務和消費者信貸等.
持牌接受存款公司和注冊接受存款公司都不受利率協議的約束，可以大幅提高利率吸引客戶存款。
但注冊接受存款公司不能吸收5萬港元以下的存款，這實際上起到了間接保障存款者尤其是小額存款者利益的作用.
但盡管如此，香港的銀行，破產的可能性還是比較大的，如果破產之后，儲戶在銀行的存款，一分錢都拿不到，香港銀行的信用級別并不太高。
為什么香港的銀行會比較容易破產？
實際上在上世紀30年代之前還沒有投資銀行這樣一個稱呼，那時候都叫銀行。
比如人們熟悉的老J.P.摩根，他當時旗下控制著摩根財團，摩根財團就是一個既吸收存款，發放貸款，又做證券承銷業務的金融寡頭。
當時還有很多其它像洛克菲勒、第一花旗銀行財團，都對美國政經兩界有很大的影響力。這些金融寡頭，一方面吸收儲戶的資金，一方面又拿這些資金去做證券承銷，甚至參與到股票的交易中間。
然后就產生問題了，儲戶的錢和證券市場中間是沒有防火墻的，這里面會產生很大的風險，為什么呢？因為儲戶存款要求一個固定回報，我的錢要投到很安全的地方。而股票是利益共享，風險共擔的投險投資。
但是當時沒有人注意到這里面的風險，所以很多儲戶的錢流入的股市，然后也助長了股市泡沫的滋生。緊接著美國股市的崩盤，就發生了大蕭條，幾年之內，股票的價格掉了90%，然后美國大概有三分之一的銀行破產，很多儲戶當時在股市里面的錢變得血本無歸了。
大蕭條之后，羅斯福政府就頒布了一個叫《格拉斯.斯蒂格爾》的法案，這個法案奠定了后來半個多世紀全球金融監管的制度。
直到美國在九十年代放開了投資銀行和商業銀行的混業經營限制。英國則在1986年10月通過了《金融服務法案》，沖破了英國商人銀行和商業銀行嚴格的業務界限，允許英國的商業銀行直接進入投資銀行領域。
《格拉斯.斯蒂格爾》法案，其中最著名的一條就是說，商業銀行的業務和證券業務要嚴格分開，實施分業經營。
搞吸儲放貸的，就不能搞證券承銷。所以在這種壓力下，摩根財團就把自己的業務一分為二，摩根斯坦利就做投行，另一家J.P.摩根就做商業銀行。
而香港的銀行是支持投資股票的，容易發生上述情況，所以香港的銀行會比較容易破產。
中國內地又不一樣，銀行、證券、保險、信托等都受到嚴格的劃分和限制。
歐洲的投資銀行和商業銀行一般都是混業經營，所以形成了許多所謂的“全能銀行”或商人銀行，如德意志銀行、荷蘭銀行、瑞士銀行、瑞士信貸銀行等等。
混業的優點是相對高的效率，缺點是利益沖突和風險控制，1933年之后的的60多年里，金融業應該混業還是分業的觀點一直未能得到高度統一，到美國在九十年代開放了混業以后，混業的觀點依然未能在全球范圍得到一致認可。
在商業銀行體系里面，由于它有一個信貸擴張的機制，在國民經濟中的地位特別的重要，就是政府要嚴格監管的對象，而政府的首要任務是要保護普通老百姓的儲蓄安全。
所以，在監管的層面，大家對商業銀行的要求特別高，比如，存款保險制度，要求銀行資金和證券市場隔絕，還有銀行的自有資本率、銀行的杠桿率，從此以后都受到特別嚴格的監管。
反觀證券投資業務，它不一樣。只要是炒過股的人都知道，叫入市有風險，投資須謹慎。
證券市場的投資者需要自己承擔風險的，正因為此，投資銀行受到的監管一直比較寬松，這樣就給投資銀行家很多“開腦洞、搞創新”的機會。
世界各國對證券公司的劃分和稱呼都不盡相同，美國的通俗稱謂是投資銀行，英國則稱商人銀行。
以德國為代表的一些國家實行銀行業與證券業混業經營，通常由銀行設立公司從事證券業務經營。
日國等一些國家和中國一樣，將專營證券業務的金融機構稱為證券公司。
投資銀行和商業銀行有什么區別呢？
投資銀行是指傳統商業銀行以外的金融服務機構，區別于商業銀行的特征是風險不隔離。
投資銀行多見于歐美等發達國家，是證券市場發展到高級階段的產物，是綜合性的證券公司。
平時炒股，要去券商開個戶。中國的券商在國外就叫投資銀行，當然不僅中國叫券商，在RB、德國等地投資銀行也被稱為證券公司。
國內平時所謂的投行是指券商的投行部，對應的則是歐美投資銀行內的投行部。
投資銀行做的事情，和普通的商業銀行完全不同。
商業銀行的主營業務，即收取存款，放出貸款，一個吸儲放貸的機構，基本和投行的主營業務完全不搭邊。
證券公司（投資銀行）創收的業務，主要可以分為兩大類，證券承銷業務和投行業務。
承銷業務說白了就是證券公司利用其在交易所的席位，炒股的通過該證券公司的交易平臺買賣股票，所需要扣留的手續費。
而投行業務主要是以IPO、發債、資產重組、資產證券化等業務為主。
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