“張總，你可得一碗水端平啊！我們瑞民理財，爹娘不疼姥姥不愛就算了。

    現在還要我們讓渡利益給惠民單車。那我們的發展怎么辦呢？”

    瑞民理財公司CEO辦公室中，方雨涵正在和張益達“據理力爭”。

    “你這是身在福中不知福了。現在能夠全面盈利的P2P公司有幾家？

    惠民單車給你們導流了半年時間，促成了有上百億的交易額吧！而且還有一千多萬的押金理財用戶。

    成本呢？區區1.6億。

    如果惠民理財通過市面上的普通獲客渠道去完成“上千萬注冊用戶，100億交易額”這個目標，最起碼要花十億八億的。

    最關鍵的還有時間，這才半年時間，惠民單車就給你們貢獻了這么大功勞。

    如果是一年兩年，三年五年喃？

    惠民單車現在遇到困難了，瑞民理財作為好伙伴，好兄弟，也要解囊相助啊！”

    張益達開始給方雨涵上思想政治課。眼看對賭的第一個季度都過去了，惠民理財的營收離預定目標還差老大一截。

    而且共享單車之間的補貼戰已經打響了，好幾家公司宣布免費騎行了。

    這個消息對惠民單車來說，真的是雪上又加霜。

    所以，為了完成對賭協議，張益達就打起瑞民理財的主意了，準備化點緣。

    “張總，我知道瑞民理財有今天這么大體量和行業影響力，都得感謝惠民單車。

    可是，我們也沒多少利潤啊！

    要一下子都給了瑞民理財，我們還要不要發展？

    你要是同意瑞民理財獨立融資，那多讓渡一些利潤給惠民單車也不是不可以。”

    公司董事長和大股東都是張益達，方雨涵也沒想反對他“調節利潤”，但借這個機會，她準備試探一下張總。

    要看益民網金都要上市了，方雨涵感覺自己在集團內部有些被邊緣化了。

    所以，她想試探一下張益達，看張總愿不愿意放瑞民理財出去融資。

    要是能夠獨立融資，瑞民理財的發展還可以再提提速，再過個一年半載的，也不是沒有上市的機會。

    “融資……”張益達喃喃道，在他的商業版圖中，瑞民理財的定位是最不清晰的。

    益民財富專注于高端理財，益民網金專注于線上理財和線下大額信貸，益民貸專注于小額消費分期，惠農貸專注于三農領域扶貧貸款。

    瑞民理財目前是沒有資產端的，所有的資金都提供給益民貸去做消費分期業務了。

    正因為沒有資產端，瑞民理財別看現在風光，將來P2P的路斷了，連個轉型的機會都沒有。

    “可以融資，但我有個要求，去把瑞民理財的護城河給建立起來。”

    略做思考，張益達還是決定放瑞民理財出去融資。

    這邊給惠民單車輸血了，那邊還是得找點風投來愛心獻血。

    “護城河？張總你是說風控模型？”方雨涵歪著腦袋思考了起來，眉頭一皺，問道：“可咱們現在沒有資產端啊？”

    “沒有，就建一個唄。”

    見方雨涵很快就猜到了自己的意圖，張益達輕飄飄的來了一句。

    方雨涵不說話，她是知道資產端的建立難度的，如果說是像益民普惠那種線下大額信貸，或者益民貸那種線上消費分期，那都還好，難度不算特別大。

    但張總肯定不會做這種重復建設的事情，明顯是讓自己開辟一種新的資產端出來。

    現在市面上最火熱的就是線下房貸、車貸，或者線上的小額現金貸。

    除了這幾類資產，還有什么線下3C數碼分期、醫美分期……

    瑞民理財現在的商業模式是管道收入，收過路費的。

    瑞民理財給予用戶的理財收益是5%-11%，平均資金成本大概在8%-9%之間。

    然后理財資金以15%的價格批發給益民貸，利差空間在6%-7%。

    有益民貸兜底，不用考慮壞賬問題。

    有惠民單車做導流，不用考慮營銷推廣的問題。

    最大的支出就是人員薪酬和研發投入，系統維護這一些，加起來一年撐死了也就三四千萬。

    根據內部預測，瑞民理財今年全年的交易額大概在250億～300億之間，全部折算成年化資金，大概在100億～120億。

    毛利潤在6億～8億之間，這部分錢還要分3～4億給惠民單車，但算下來最終凈利潤也有個三四億。

    只要益民貸那邊不捅出天大的壞賬來，這個利潤是可以長期保持，甚至上升的。

    但是現在要讓方雨涵自己出去建資產端，自己放貸，她多少有些沒底。

    “張總，你想讓我們建什么資產端？”思來想去，方雨涵覺得這山芋雖然燙手，但也只能咬牙接下來了。

    如果資產端都夠做起來，控制好壞賬，瑞民理財的盈利水平必將大幅度提升。

    相比于現在的管道收入，有挑戰，也蘊藏著更多的機會。

    “企業貸，小微企業貸，敢不敢嘗試一下。”

    這個資產端也是張益達反復思考過的，消費信貸主要給老百姓借款，促進消費。但過度消費了，也容易被國家干預和監管。

    小微企業貸不一樣啊，這是個社會痛點，銀行一般服務大企業，小企業很難貸到款。

    小微企業貸扶持小微企業發展，非常響應國家號召，也是國家非常支持的一種貸款。

    搞這類貸款，不怕被監管，就怕壞賬太高，把放貸企業給拖死了。

    “別……張總，這塊骨頭是最難啃的。錢賺不了兩個，還破事一堆。”

    方雨涵也是四十歲的中年人了，對社會各行各業了解得很清楚，一聽小微企業貸，連連拒絕道。

    “我知道難啃，沒說讓瑞民一口氣做個百八十億的放貸規模。

    我們先少量做，15年做一兩個億，16年做十億八億，17年做個三四十億，18年做個七八十億，19年做到百億規模。

    用4-5年的時間來深耕這個市場，步子可以慢一點，但要走得穩健。”

    張益達心中已有了定計，這個市場是難啃，但啃下來了就有護城河了，銀行就算有資金成本優勢，都不一定敢輕易過來搶市場。

    “要做小微企業貸，必須要有兩個抓手。要么有一個處于供應鏈頂端的企業，要么有一個抓取企業經營數據的公司。

    淘寶就有這樣的優勢，所以它的風控數據模型建得非常好，可以給幾十萬幾百萬家企業放貸。

    或者像大型制造公司，海爾、美的這些，他們有一大批供應商，有上下游供應商訂單數據，可以做供應鏈金融。”

    方雨涵顯然也是對小微企業貸有研究的，知道難點和突破點在哪里。

    “不僅僅這些，服務B端的企業都有價值數據，比如說ERP廠商、SaaS軟件廠商，像金蝶、用友他們都掌握很多企業的進銷存和銷售經營數據。

    再比如說鎂團，它也有掌握很多餐飲、酒旅企業的經營數據。

    還有稅友集團這些做財稅軟件的公司，還有財稅代理公司，他們也掌握有企業的納稅申報數據。

    我們跟他們合作，開發一套可以提取這些信息數據的軟件出來，對企業經營數據加以分析和比對，就可以形成一套瞄準小微企業的風控系統了。”

    小微企業貸的玩法相對個人消費金融來說，確實難度大很多，沒有一定的科技實力，進來就是送菜。

    包括張益達下定決心進入這個領域，也是做好了交幾年學費的心理準備。

    “話雖如此，但張總你可要考慮好了。進入這個領域，短暫時間內肯定是沒法盈利的。

    這個行業賺不了快錢，我們要做好持久戰的準備，日子肯定沒有現在的舒服了。

    要源源不斷的投入資金搞各種系統研發，完善數據模型，產品也要在市場進行各種試錯。

    最終情況會搞成什么樣？誰也說不好的。

    正是因為這種不確定性，以及極大的資源資金投入，大部分從業者都被唬住了，都去搞難度相對較低的個人消費貸款去了。”

    以當下的眼光來看，這究竟是一條康莊大道還是荊棘密布，誰都拿不準。

    方雨涵把情況給張益達都一一分析了，決定權還是在張益達手里。

    在她想來：你是老板，你拍板，對了錯了也都你來扛。

    我這個職業經理人也把應盡的義務都盡到了。

    “我決定了，小微企業貸，咱們是一定要做的。”

    張益達還有半句話沒說：不這么做，沒有自己的核心競爭力，過幾年就要出局了。

    見張益達做了決定，方雨涵也不再多說什么。

    兩人又把跟惠民單車的合作協議重新擬定了一份，合作價格從“年化投資額×3%”漲到了“年化投資額×4.5%”。

    相當于在原來價格的基礎上提升了50%，差不多合作業務利潤的四分之三都給了惠民單車。

    這份協議簽署前還要通知一下雙方公司的投資人，畢竟涉及金額巨大，必須要取得投資人的一致同意才行。

    總的來說，協議也沒什么毛病，瑞民理財本身就是搭惠民單車的順風車才發展起來的，拿個25%的合作利潤也不錯了。

    惠民單車現在處于賣方市場，換一家P2P公司合作也不會有太大影響。

    瑞民理財就不一樣了，離開了惠民單車，哪里去找半年導流上百億資金、上千萬用戶的渠道。

    惠民單車那邊的投資人當然沒有意見了，明顯協議對己方有利，痛痛快快就答應了。

    瑞民理財這邊，投資機構就兩家，真科基金和黑衫資本。

    同時他們倆又是惠民單車股東，左手倒右手也沒太大區別。

    一點小事，自然也不會為難張益達。

    所以在各方的見證下，惠民單車和瑞民理財簽署了一份合作補充協議，把合作費用給調了調。

    惠民單車預計今年可以多獲得1億多營收，距離對賭目標又近了一步。

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