朋友要耍，業績更要做。

    龍城人把談戀愛叫耍朋友。還有的地方把已經結婚的夫妻也叫做男伴女伴。地方風俗而已。

    朋友一會兒耍不了還可以忍一下，業績卻是每個月都要做的。

    說到做業績，于遠明團隊組員遇到一個問題。

    那天組員董慧君愁眉苦臉地來找于遠明，說公司打卡張，故意刁難她。

    董慧君和于遠明是初中同學，結婚早，現在于遠明還沒有女朋友，她卻已經帶著孩子離婚了。

    要說她的前夫也不錯，形象佳，脾氣好，就是太老實了，只知道在家里做事情。嘴巴不甜，交際不廣，愛好不多。這種經濟實用型的男人在很多人看來是最佳的老公類型。可是在董慧君看來就很不爽，窩囊，小心眼，沒男人氣概。怎么看怎么不順眼。長久的齷齪后，幾番糾纏扯皮還是離婚脫離了事。

    因為董慧君本人性格開朗，認識的人也多，于是于遠明干脆介紹她來做保險。學習能力方面差點，三分鐘熱情，但是也還不錯。今天她來說的事情，可是第一次見。有個客戶投保，好不容易說通了，結果公司不保了。這是咋回事呢？

    客戶是桃花鎮上一個年輕的女孩，比于遠明他們小一年級，算是校友。這女孩子成熟早，長得也豐滿，臉盤子雖然圓，皮膚好，五官還是生動。引得不少的少男想入非非，其中有過多段模糊不清的感情經歷。現在是一個深愛她的男人，想要給她買一份保險。兩個人雖然已經同居多時，但是并沒有去領證。

    董慧君和她關系不錯，算是好朋友；幾次交流溝通下來，做通了思想工作，愿意買一份保險。男朋友寵得不得了，主動愿意出錢，董慧君就把這男朋友填投保人和受益人，關系填朋友。保單交到公司，被內勤打回來了。說投保關系不對，朋友之間不能成為投保人與被保人關系。

    董慧君覺得好麻煩，我們在外面嘴巴都磨破了才簽一張保單，公司的內勤坐在辦公室里動動嘴皮子就給打回來，好煩！

    為什么不行嘛？

    人家有錢，要給她買！

    雖然還沒結婚，但是別個兩個都住在一起了，而且年底就結婚。憑啥不能給她買保險？

    于遠明問清楚情況后解釋道：根據保險法的規定，不是親屬，具有保險關系的血緣關系的朋友本身就不能作為投保人和受益人。這是一個道德控制的機制。從法理上講叫避免逆選擇。

    什么叫逆選擇呢？

    就是客戶因為自身利益的考慮可能做出的一些不合常理的選擇，比如得了病來買保險。比如出了意外再買保險。比如給不認識的流浪漢買保險，自己作為受益人。比如給小孩子買高額的意外保險。這些行為是人性里可能存在的道德風險，保險公司就要通過一些規定來避免，一方面避免自己受損失。另一方面，也會讓違法犯罪的事情少發生。

    所以，沒有結婚，就是沒有法律關系。同居了幾年，還是沒有成為法律上的夫妻，就無法成為合規的投保人和受益人。

    這個問題，很好解決。

    你去給客戶說，現在男朋友給錢，投保人被保人都寫女的名字。受益人先不寫，寫法定。

    結婚后，再更改都可以。

    董慧君氣消了一些，又問：法定是啥子意思？

    于遠明繼續輔導：一般來說，受益人分為生存受益人和身故受益人兩種。生存受益人就是客戶活著的時候，領錢的人。身故受益人是客戶去世后領錢的人。所以，生存受益人一般是客戶自己。身故受益人也必須是被保險人的親屬。可以是一個，也可以是多個。如果是多個，還需要注明受益分配比例。

    那么有時候，為了方便。比如受益人身份資料不在，你又急于簽單上交。那就在受益人那一欄填寫“法定”即可。

    董慧君點頭：這知道了。

    于遠明繼續說：但是.......

    董慧君說：但是什么？

    于遠明說：但是你要知道，法定的結果與指定受益人的區別。

    董慧君問：有什么區別？

    于遠明說：所謂法定是指根據《遺產繼承法》的繼承順序和比例來確定。那么這里就面臨一個問題，客戶如果有債務怎么辦？

    如果是法定，繼承人根據法律繼承遺產沒有問題，但是得償還被繼承人生前的債務。也就是說客戶的身故受益人有可能拿不到或者拿不全這個身故的保險賠償金。

    而指定受益人就不一樣了。只要指定了受益人并通過保單確認，保險公司認可。不管客戶生前有無債務，這筆錢都可以享受，任何人拿不走。這也是法律規定的。

    董慧君問：哪部法律？

    于遠明說：《中華人民共和國保險法》。

    董慧君崇拜地說：哇，你懂得真多！

    于遠明笑了笑：至少我這一年還是沒有在保險公司白混吧！

    董慧君說：那肯定。我要向你多學習！

    于遠明：不客氣了。你把保單拿去，給客戶好好解釋一下，重新填。而且你要說：這個萬家保險就是這么專業，負責。不符合標準的拿錢來都不行！所以，那些說保險公司是騙子的，簡直不值一駁！有騙子像我們這樣做的么？

    董慧君高興地回答：那確實！交錢進來都不要，保險公司是牛！

    其實說到核保核賠這兩個崗位，是人壽保險公司進出口的把控人。很多時候社會上都知道保險公司賠不賠需要程序，需要審核。他們不知道的是保單進來也會審核，也需要程序。

    核保是要看客戶符不符合投保的條件，包括身體的情況，收入。一般的情況在前期，就由業務員過了一遍，內勤又過了一遍，最后才交到核保手里。基本不會有問題，有問題就打回來。核保真正需要處理的在收入異常，數據異常和關系異常。比如年交保費2萬，年收入只有5萬，那就不行。因為根據保險公司規定客戶的年繳費應該是其年收入的15%--20%。

    大保單，年交保費10萬，20萬的客戶收入肯定需要生存調查。所謂生存調查，是保險公司基于對客戶投保的一些擔憂而進行的客戶當面談話與信息收集。包括生活習慣，投保意愿，收入來源等。目的是確保客戶投保的資金是合法的，是有持續繳費能力的，投保的意愿是正常的，公司的風險是在合理范圍內的。

    還有一種情況，就是投保關系。根據保險法的規定，投保人，被保人，受益人都需要有保險關系。也就是需要有親屬關系，血緣關系。比如父子，父女，母子，母女，夫妻之類。超出這種天然的保險關系，就需要生調。比如侄兒侄女給叔叔伯伯買保險之類的。

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