說(shuō)到核保，其實(shí)是管控風(fēng)險(xiǎn)的第一個(gè)關(guān)口。
曾經(jīng)有一次，于遠(yuǎn)明就一個(gè)問(wèn)題問(wèn)了分公司到龍城督導(dǎo)的一個(gè)運(yùn)營(yíng)部領(lǐng)導(dǎo)。這個(gè)問(wèn)題就體現(xiàn)了核保的重要性！
這個(gè)問(wèn)題是于遠(yuǎn)明在市場(chǎng)上發(fā)現(xiàn)的，就是神州人壽有煤礦的團(tuán)體保險(xiǎn)，萬(wàn)家卻沒(méi)有。
煤礦工人屬于高危險(xiǎn)職業(yè)，個(gè)人壽險(xiǎn)都是拒保的職業(yè)。針對(duì)社會(huì)上的五行八作，七十二行，保險(xiǎn)公司專門(mén)制定了一個(gè)職業(yè)分類表。根據(jù)職業(yè)的危險(xiǎn)程度來(lái)細(xì)分，意外保險(xiǎn)的費(fèi)率就是根據(jù)這個(gè)職業(yè)劃分來(lái)確定。有一些職業(yè)呢，非常危險(xiǎn)。比如戰(zhàn)地記者，煤礦工人，爆炸物品的制造，運(yùn)輸工人，都是屬于拒保的人員。但是如果他們又需要保險(xiǎn)怎么辦呢？
團(tuán)體保險(xiǎn)。
團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人壽險(xiǎn)不一樣的地方就在于人數(shù)的不一樣。換句話說(shuō)團(tuán)體保險(xiǎn)叫批發(fā)，個(gè)人壽險(xiǎn)叫零售。批發(fā)當(dāng)然可以根據(jù)情況調(diào)整，零售的空間卻很小。
第二是團(tuán)險(xiǎn)大部分都是短期的，個(gè)人壽險(xiǎn)大部分都是長(zhǎng)期的。工地的工期長(zhǎng)則幾年，少則幾個(gè)月，甚至幾天。不是個(gè)人壽險(xiǎn)終身負(fù)責(zé)的對(duì)象。
但是于遠(yuǎn)明不明白的就是神州人壽有煤礦的保險(xiǎn)，回來(lái)問(wèn)萬(wàn)家的團(tuán)險(xiǎn)部卻沒(méi)有。問(wèn)為什么沒(méi)有呢？說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)太大，承保了會(huì)虧損。那為啥神州有呢？他們就不怕虧損么？團(tuán)險(xiǎn)部的回答不上來(lái)。
這次，分公司運(yùn)營(yíng)部楊主任下來(lái)了，那天聊天于遠(yuǎn)明就這個(gè)問(wèn)題詢問(wèn)，楊主任用渾厚的男中音一解釋，于遠(yuǎn)明就明白了。原來(lái)這里面這么多講究。
楊主任說(shuō)：任何保險(xiǎn)承保都是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，理賠只是時(shí)候的查勘，確認(rèn)事實(shí)，理清證據(jù)，根據(jù)條款賠付就行了。而承保階段的預(yù)防控制才是風(fēng)險(xiǎn)管控的核心階段。沒(méi)有好的核保，入口沒(méi)有把控好，后面就會(huì)出現(xiàn)虧損嚴(yán)重或者扯皮事情多。客戶不滿意，員工也不滿意，公司的品牌也受損。
具體就這個(gè)團(tuán)險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，我們公司不承保的原因只有一個(gè)就是賠付率太高，承受不住，干脆就不賣(mài)了。
但是神州人壽為什么又可以賣(mài)呢？
因?yàn)槿思覙I(yè)務(wù)多，盤(pán)子大，同樣的賠付率他就可以承受。因?yàn)榭偟谋ＹM(fèi)收得多，成本控制得住。而我們?cè)谶@個(gè)市場(chǎng)上沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，拿不到多少保費(fèi)，只要一個(gè)客戶出事，保費(fèi)全部賠完還不夠。你哪里敢賣(mài)？
于遠(yuǎn)明現(xiàn)在才知道原來(lái)這里面的學(xué)問(wèn)。其實(shí)，這也只是團(tuán)險(xiǎn)的冰山一角，團(tuán)險(xiǎn)大量的事實(shí)都不在桌子上，桌子底下才是真實(shí)而不堪的那一面。而，這是當(dāng)時(shí)楊主任無(wú)法給于遠(yuǎn)明明確說(shuō)清楚的地方。比如，為啥神州人壽做得到市場(chǎng)，萬(wàn)家保險(xiǎn)就做不到？品牌，費(fèi)率，服務(wù)？都不是。團(tuán)險(xiǎn)這個(gè)市場(chǎng)，涉及到單位，主要就是看領(lǐng)導(dǎo)。而行政事業(yè)也好，企業(yè)也好，領(lǐng)導(dǎo)拍板的前提是領(lǐng)導(dǎo)要有好處。這方面，萬(wàn)家是弱項(xiàng)。更不用說(shuō)，人家關(guān)系也多得多。這些事情的背后，都是利益！
核保核賠的人員一般都是醫(yī)學(xué)和法律專業(yè)出身，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制有專業(yè)技能。但是這些專業(yè)的人員呢，容易生搬硬套，甚至表情都很?chē)?yán)肅。原來(lái)溫明靜在的時(shí)候，于遠(yuǎn)明感覺(jué)不到。因?yàn)闇孛黛o是一個(gè)很溫和，儒雅，隨和的人，很好相處。他調(diào)到重慶后，馮克儉來(lái)了，風(fēng)格大變。
第一，馮克儉很少笑。
第二，凡是有問(wèn)題，他立馬會(huì)從最壞的角度思考與判斷。
第三，他說(shuō)話的時(shí)候也是面無(wú)表情，說(shuō)的都是棒棒話，打死個(gè)人。
包括他去雷文杰辦公室匯報(bào)工作，也是背著手，嚴(yán)肅地一五一十地講情況。雷文杰笑他：感覺(jué)你是領(lǐng)導(dǎo)來(lái)給我布置工作呢？
后來(lái)于遠(yuǎn)明遇到的核保核賠人員大多如此。
一段時(shí)間他也覺(jué)得這些人員都是些教條主義，不會(huì)靈活處理。后來(lái)當(dāng)他做了內(nèi)勤管理者才明白其實(shí)是一種誤解。
從崗位特征來(lái)說(shuō)，核保核賠需要嚴(yán)謹(jǐn)扎實(shí)，需要鐵面無(wú)私，需要求真務(wù)實(shí)。因?yàn)檫@崗位的一點(diǎn)疏忽，就可能造成公司幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)的損失。而且往往是無(wú)謂的損失，所以公司對(duì)核保核賠人員的道德思想抓得很重，流程管控也很?chē)?yán)。
從崗位職能來(lái)說(shuō)，他們與業(yè)務(wù)隊(duì)伍又是一種天然的合作與對(duì)立的關(guān)系。業(yè)務(wù)員都希望自己的保單都能順利承保，順利理賠。事實(shí)上，總有一些保單因?yàn)楦鞣N各樣的原因無(wú)法順利承保。或者加費(fèi)，或者特別約定，或者拒保，或者減少保額。這都是業(yè)務(wù)員不愿意看到的。
理賠更不說(shuō)了，只要一個(gè)客戶理賠不滿意，業(yè)務(wù)員就面臨巨大壓力。業(yè)務(wù)員就會(huì)把這種壓力傳遞到公司，具體就是傳遞到核賠人員這里。但是很多時(shí)候核賠做出拒賠的決定也是蠻艱難的，可是根據(jù)條款與具體的事情又不得不拒賠。
所以，才有一種說(shuō)法：沒(méi)有被業(yè)務(wù)人員投訴過(guò)的核保核賠是不合格的。
馮克儉和于遠(yuǎn)明的私交還不錯(cuò)，結(jié)婚的時(shí)候特別邀請(qǐng)于遠(yuǎn)明去當(dāng)伴郎。
于遠(yuǎn)明在公司也是出了名的單身漢，當(dāng)了幾次伴郎很有經(jīng)驗(yàn)。不但履行了伴郎的職責(zé)，很多時(shí)候還安排了其他人的工作。
這次給馮克儉當(dāng)伴郎也特別好玩，就是逗逗那個(gè)伴娘。
馮克儉的老婆是一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)醫(yī)院的醫(yī)生，伴娘就是她們鎮(zhèn)醫(yī)院的一個(gè)護(hù)士。長(zhǎng)得高大豐滿，面如滿月。看上去人倒是善良淳樸，就是臉上有些雀斑，減少了光彩。
于遠(yuǎn)明有心逗逗她。就問(wèn)：你是第一次當(dāng)伴娘吧？
對(duì)方老老實(shí)實(shí)回答：是啊！
于遠(yuǎn)明故意說(shuō)：這里面有很多規(guī)矩，待會(huì)兒別出錯(cuò)了。臺(tái)下很多人看著呢！
對(duì)方急忙點(diǎn)頭：是是是，我是一點(diǎn)都不懂的，是她們抓我來(lái)的，你多提醒我。
于遠(yuǎn)明不動(dòng)聲色地說(shuō)：好的。待會(huì)兒你聽(tīng)我指揮就行。
于遠(yuǎn)明也沒(méi)有說(shuō)謊話，確實(shí)很多地方需要指揮。一會(huì)兒是幫新娘子接紅包，傳遞到收禮臺(tái)。一會(huì)兒是幫新娘子牽婚紗下擺，不要拖地了。一會(huì)兒是幫新郎拿煙和打火機(jī)，給來(lái)賓點(diǎn)煙，不能讓新郎手里缺煙。一會(huì)兒引領(lǐng)來(lái)賓入座，總之就是不停忙活兒。終于到儀式開(kāi)始了，新郎新娘要在萬(wàn)眾歡呼聲中，音樂(lè)與彩帶飄舞中走上前臺(tái)了。作為伴郎伴娘，自然是跟在身后，亦步亦趨。于遠(yuǎn)明用胳膊肘捅了一下伴娘：看到?jīng)]有，前面是牽著手的。我們也要牽著手。
伴娘聽(tīng)話地和于遠(yuǎn)明手牽手，跟在后面。
于遠(yuǎn)明感覺(jué)她的手熱乎乎的，肥厚多肉。很實(shí)在！
一直牽到儀式結(jié)束，才分開(kāi)。兩人的手都出汗了。
休息了三天，馮克儉就正式上班了。
私下專門(mén)找到于遠(yuǎn)明：你對(duì)伴娘印象如何？要不要我牽個(gè)線？
于遠(yuǎn)明笑了：沒(méi)有沒(méi)有。誤會(huì)了。就是開(kāi)了個(gè)玩笑。
馮克儉感覺(jué)是帶著任務(wù)來(lái)的：誒，你也不小了。這女孩不錯(cuò)。正式職工，如果有關(guān)系，將來(lái)調(diào)進(jìn)城里縣醫(yī)院或者中醫(yī)院，不就啥都解決了？
于遠(yuǎn)明雙手作揖：真的沒(méi)有什么企圖。就是逢場(chǎng)作戲而已。
如果誤會(huì)了，真是抱歉！
馮克儉也不好說(shuō)什么，嘿嘿一笑了之。
這是于遠(yuǎn)明很少看到的專屬笑容之一。彌足珍貴。
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